Az IBAN (International Bank Account Number, nemzetközi bankszámlaszám) egy szabványos formátum, amely a világ nagy részén egyértelműen azonosít egy bankszámlát. A célja egyszerű: hogy egy külföldi banknak ne kelljen ismernie minden ország belső számlaszám-rendszerét, elég egyetlen, egységesen ellenőrizhető számsort kezelnie.
Miért találták ki?
Az IBAN előtt a nemzetközi utalásokhoz országonként más-más formátumú számlaszámok, bankkódok és kiegészítő adatok kellettek, ami sok hibát és visszapattanó utalást okozott. Az IBAN ezt oldja meg: az elején mindig az országkód áll, utána két ellenőrző számjegy, majd az adott ország belföldi számlaszáma. Az ellenőrző számjegyek miatt egy elgépelt IBAN már az utalás indítása előtt kibukik, a pénz el sem indul rossz irányba.
A magyar IBAN felépítése
A magyar IBAN mindig 28 karakter, és így tagolódik:
- HU: az országkód (2 betű)
- 2 ellenőrző számjegy: a teljes számsorra számított, mod-97 algoritmusú védelem
- 24 számjegyű BBAN: maga a belföldi számlaszám
A 24 jegyű BBAN belülről is szerkezetes: 3 jegyű bankkód (ez azonosítja a bankot, például az OTP-nél 117), 4 jegyű fiókkód, 1 belső ellenőrzőszám, 15 jegyű számlaszám, végül még 1 belső ellenőrzőszám. A magyar számlaszám tehát duplán védett: a belföldi ellenőrzőszámok és az IBAN ellenőrző számjegyei egymástól függetlenül jelzik az elütést.
Egy hivatalos, a SWIFT registry-ből származó magyar példa-IBAN (nem létező számla, kizárólag formátum-illusztráció): HU42 1177 3016 1111 1018 0000 0000.
Mire használod a gyakorlatban?
IBAN kell szinte minden külföldről érkező vagy külföldre menő utaláshoz: fizetés fogadása külföldi munkáltatótól, SEPA-utalás az EU-n belül, külföldi szolgáltatás előfizetése csoportos beszedéssel. Belföldön a legtöbb helyen elég a 16 vagy 24 jegyű számlaszám, de egyre több magyar netbank belföldi utalásnál is elfogadja a HU kezdetű IBAN-t, így ha csak az van kéznél, jellemzően azzal is indíthatsz utalást.
Amit az IBAN nem tud
Az IBAN formai érvényessége azt igazolja, hogy a számsor szabályos és az ellenőrző számjegyek stimmelnek. Azt NEM, hogy a számla létezik, élő, vagy azé a személyé, akinek utalni akarsz. Egy csaló is tud formailag hibátlan IBAN-t megadni. Ezért vezették be az EU-ban a kedvezményezett-ellenőrzést (Verification of Payee): utaláskor a bank a megadott nevet is összeveti a számla tulajdonosával, és eltérésnél figyelmeztet. Utalás előtt mindig ez a jelzés a mérvadó, nem önmagában az érvényes IBAN.